В прошлом году банки «Большой тройки» - JP Morgan Chase, Wells Fargo и Bank of America - получили средства от овердрафта в невероятном размере 6,4 млрд долларов. Задумайтесь над этим: каждый овердрафт в среднем стоит клиентам 35 долларов США. Это сумма, которая умножается на каждую последующую покупку, независимо от того, насколько эта трата мала.
Мы говорим о самых крупных мировых финансовых гигантах. И они становятся все богаче, за счет тех клиентов которые уже обанкротились, и не могут покрыть свои кредиты. В частности, в 2017 году эти банки 183 миллиона раз сняли со своих клиентов по 35 долларов США.
Как крупные банки оправдывают свои комиссии
Банки взимают все виды сборов, каждый год получая миллиарды долларов, чтобы дать вам доступ к своим деньгам. По иронии судьбы (или нет) - чем больше банк, тем больше комиссий он обычно требует.
Основные виды банковских сборов таковы:
- плата за обслуживание счета;
- комиссии за снятие средств в банкоматах;
- сбор за использование дебетовых карт;
- плата за восстановление или замену карты;
- штрафы за раннее снятие средств с депозитов и просроченные выплаты по кредитам;
- плата за кассовое обслуживание, в дополнение к пошлинам на овердрафт.
Банки собирают огромное количество комиссий просто за то, что вы пользуетесь своими деньгами, которые отдали банку на хранение. В этой ситуации хранение денег в матрасе кажется не такой уж плохой идеей. Учитывая что к тому же проценты по депозитам в последнее время стремятся к нулю.
Конечно, банки оправдывают свои непомерные комиссии тем, что им нужны деньги для операционных расходов и чтобы оставаться прибыльными. Да, конечно. Когда узнаешь, что в прошлом году американские банки собрали рекордную прибыль в размере 171,3 млрд. долларов США, их сборы стали меньше напоминать попытку остаться прибыльными и больше похожи на беспощадный грабеж клиентов, которые поддерживают их бизнес.
Симптом нездорового общества?
В Америке деньги - это бог, а тем у кого они есть - поклоняются как полубогам. Достаточно посмотреть на президентские выборы 2016 года, когда был избран Дональд Трамп, бизнесмен с нулевым политическим опытом или знаниями. В этой стране люди с деньгами воспринимаются как более сильные, более компетентные и более умные, чем те, у кого их нет, хотя подобная точка зрения далеко не соответствует истине.
Политика государства раскрывает его характер, и сейчас характер Америки определяется непомерной жадностью. Несмотря на то что недавняя практика дерегуляции банков привела к падениям экономики, и в итоге - к мировому финансовому кризису, банки, принадлежащие Трампу все же дерегулируются и дальше.
Нападая на Закон Додда — Франка с неумолимой яростью, республиканцы Конгресса и администрация Трампа уже отменили несколько законов времен правления Обамы, защищающих людей от хищнических методов кредитования, например, отменили практику ипотечного кредитования, мешавшую банкам предоставлять клиентам “пузырные” займы, которые потребители не смогли бы себе позволить.
Совсем недавно произошла утечка из Equifax, поставившая под угрозу личные данные миллионов налогоплательщиков. И несмотря на это, Конгресс и администрация США неустанно работают над ликвидацией Бюро по защите прав потребителей. А это единственное учреждение, в которое потребители все еще могут сообщить о нарушениях правил хранения личных данных, и других видах мошенничества со стороны финансовых учреждений.
Нездоровая фиксация американского общества на богатстве оставляет за бортом тех, у кого мало денег. Дерегулирование банков только усложняет жизнь людям, у которых слишком мало денег, чтобы выйти за черту бедности.
Что можно сделать сейчас, во избежание проблем?
Маловероятно, что нынешний конгресс и президент США предпримут какие-либо действия для защиты потребителей от агрессивной политики банков, но середина 2018 года быстро приближается, и многое может измениться. Сенатор Берни Сандерс предложил в своей президентской кампании в 2016 году раздробить крупные банки, и хотя Сандерс сам по себе не может решить проблему, демократы должны развернуть курс сената в ноябре, и сенатор Вермонта станет председателем комитета по бюджету, открыв новые возможности.
Тем не менее полноценная банковская и финансовая реформа может занять годы. В то же время важно защищать себя от хищнических банковских политик. Лучшее, что вы можете сделать, чтобы защитить себя как клиента банка, - это положить деньги в учреждение, которое ценит вас как человека. Вместо того, чтобы идти в один из крупных банков, откройте контрольный или сберегательный счет в местном небольшом кредитном союзе. Мало того что сборы кредитных союзов за такие вещи, как ипотечные кредиты и автокредиты зачастую гораздо ниже, они также поступают более гибко, если вы превышаете свой кредитный лимит.
Многие кредитные союзы позволяют потребителям выбирать, будет ли оплачиваться превышение траты по счету с помощью платы за овердрафт, или же карту просто закроют, не взимая с клиента никаких дополнительных сборов. У кредитных союзов также одни из лучших процентных ставок по депозитам.
Наконец, многие мелкие банки возвращают овердрафт в качестве разового бонуса, если овердрафт произойдет только один раз за полгода. Не стесняйтесь обратиться в свой банк и просить хотя бы частичную отмену сборов. А если вы хотите взять кредит - походите по магазинам и не торопясь, выберите оптимальный тариф и план, подходящие для ваших доходов.
Когда дело доходит до банкинга с худшими финансовыми корпорациями, всегда есть альтернатива. Мы, потребители, должны держать наши деньги там, где им место: в наших руках, а не на Уолл-стрит.