Вопрос трансграничных денежных переводов сегодня стоит гораздо острее, чем когда-либо прежде, как для физических, так и юридических лиц, особенно в эти трудные времена.
До сих пор так и не появилось полноценной глобальной платежной сети, совместимой с другими сетями, и вы не можете эффективно перемещать деньги и другие ценности с помощью существующих устаревших систем.
На самом деле при нынешней системе деньги никуда не перемещаются: просто корректируются записи по счетам в учетной документации банков-корреспондентов. У нас есть система SWIFT, которая на деле принадлежит крупнейшим банкам мира, и эта система позволяет отправлять и получать информацию о финансовых операциях. Для того чтобы выполнить трансграничный перевод и получить расчет, есть 2 варианта:
- У вашего банка уже должны быть налажены прямые отношения с банком-получателем, а это означает, что у него должен быть предварительно профинансированный (ностро) счет в другом банке или, проще говоря, он должен «закинуть» достаточно денег на этот счет, чтобы ваша транзакция состоялась.
- Ваш банк может использовать в качестве посредников другие банки-корреспонденты (обычно крупные банки), которые уже сотрудничают с принимающим банком; в этом случае ваш банк платит им (комиссионные) за их посредничество, и так работает большинство банков, потому что на создание партнерских отношений с другим банком требуется не один месяц (обычно 9+ месяцев). Это называется корреспондентским банковским обслуживанием. «Но разве это не дорого и не отнимает много времени?» - просите вы. Конечно, это так. Но именно так по большей части работает вся финансовая система.
SWIFT создала улучшенную систему обмена сообщениями под названием SWIFT GPI, которая, как утверждают ее разработчики, является более быстрой, более безопасной и более прозрачной.
В компании утверждают, что около 50% платежей в системе SWIFT GPI зачисляются конечным бенефициарам в течение 30 минут. Все правильно: именно зачисляются, а это значит, что фактический расчет средств все равно производится гораздо позже. Этот процесс в среднем занимает от 3 до 5 дней, поэтому он не может протекать одновременно с оплатой, а это в свою очередь может приводить к «ловушкам ликвидности».
Однако SWIFT предпочли умолчать, что те платежи, которые зачисляются от получаса до нескольких часов, в основном относятся к одному часовому поясу и популярным географическим направлениям. SWIFT GPI «работает» только в популярных странах и для операций с крупнейшими валютами.
Если вы хотите отправить деньги в Южную Америку, Африку и отдельные азиатские страны или вообще экзотические направления, на выполнение перевода может уйти до 10 дней, и не забывайте об огромных сборах, которые вы заплатите, а также разного рода проблемах, которые могут возникнуть.
По сути, SWIFT GPI – это просто более выносливая лошадь, но когда вы знаете, что уже существует Ferrari, что вы выберете?
А что тогда Ferrari? Компания под названием Ripple, которая хочет изменить эту устаревшую и сломанную систему, которая благоприятствует только нескольким крупным игрокам. Ripple строит Интернет ценности, где каждый может делиться ценностями так же легко, как он делится сообщениями на своем мобильном телефоне. Быстрый, надежный и недорогой способ переводить деньги. Дэвид Шварц сказал, что быстрые платежи подразумевают быстрые расчеты, а при существующей системе быстрые расчеты невозможны, поэтому-то и возник проект XRP, т.к. он является инструментом для быстрых расчетов. Разработчикам пришлось создать блокчейн-платформу xCurrent, потому что текущая платежная технология недостаточно хороша, чтобы получить преимущества XRP. Платформу xCurrent сравнивают с SWIFT GPI, поскольку оба проекта являются системами обмена сообщениями, и хотя xCurrent решает все проблемы SWIFT (снижение неэффективности без системных ошибок, повышенная прозрачность, двунаправленный обмен сообщениями, почти моментальное выполнение платежей), она все еще не решает проблему предварительно финансируемой ликвидности.
XRP как валютный мост может устранить потребность в счетах ностро и востро (ностро и востро – это счета между банками-корреспондентами и банками, которым они предоставляют услуги), а также потребность во многих корреспондентских и посреднических банках и высвободить крупные средства, которые стоят слишком дорого и находятся в ловушке по всему миру (эти средства оцениваются примерно в 10 триллионов долларов). Это означает, что эти триллионы долларов «заперты» в нескольких валютах, и их единственное использование – это использование для глобальных платежей, в то время как они могут быть использованы продуктивно для пользы экономики и решения проблем. При использовании XRP банкам нужна только их внутренняя валюта и один XRP-счет, что сводит к минимуму количество задействованных посредников и их маржу. Решение Ripple под названием «On-Demand Liquidity» использует валюту XRP для предложения так называемой ликвидности по требованию. Вместе Ripple и XRP могут сэкономить время и деньги, осуществляя мгновенный расчет с переводом реальной стоимости.
Ликвидность по требованию, помимо предложения мгновенных расчетов, может сократить расходы на ликвидность ностро-востро и казначейские операции, которые составляют в среднем 61% от общей суммы сборов по каждой трансграничной сделке.
Кто-то говорит, что SWIFT могла бы сотрудничать с Ripple, но это изменит статус-кво и поставит под угрозу корреспондентскую банковскую систему и крупные банки, которые делают на этом слишком много денег. Они либо адаптируются, либо потеряют большую долю рынка. Не забывайте, что глава GPI сказал, что цель SWIFT заключается не в том, чтобы выполнять расчеты в реальном времени, а в том, чтобы создать уверенность для бизнеса. Уверенность с задержками, множеством поборов, непрозрачностью и уязвимостью. Как сказал Брэд Гарлингхаус, намекая на Citi, HSBC и Chase, стоящие во главе SWIFT:
«Они делают огромные деньги на других банках. Мы поговорили с банками, и 99,9% из них заинтересованы в успехе Ripple, потому что им надоело платить этим дядям».
Если пошагово сравнить, как обрабатывается платеж через сеть RippleNet и корреспондентский банк SWIFT, у вас может возникнуть к SWIFT резкое неприятие.
Проще говоря, корреспондентский банкинг – это воровство. Теперь вы понимаете, почему SWIFT не хочет менять свою систему и создавать новую с использованием блокчейна и цифровых активов. В компании заявили, что решение построить сервис GPI без блокчейна было продиктовано стремлением удовлетворить интересы клиентов в мгновенных платежах, а криптовалюты не решают проблему задержек при трансграничных операциях. Очень иронично, не правда ли? Несмотря на то, что уже было доказано, что технология блокчейн и цифровые активы решают все эти проблемы, SWIFT утверждает обратное. Слишком большая прибыль на кону, так зачем им менять эту выгодную систему? Если мы сравним Ripple и SWIFT, то ясно увидим, кто победит в долгосрочной перспективе:
Основное различие между ними заключается в том, что SWIFT - это просто обмен данными, а Ripple – это обмен ценностями. Никто другой в мире не предлагает обмен ценностями, а это означает, что у Ripple нет и, вероятно, никогда не будет конкурентов, потому что главное преимущество, которое есть у Ripple и ни у кого другого, - это XRP. Частичная конкуренция у SWIFT есть только с xCurrent, но только отчасти. У Ripple в кармане все тузы, и именно поэтому они революционизируют всю финансовую систему. Останется ли SWIFT стоять в стороне и наблюдать за успехом Ripple, при этом теряя все больше и больше своих клиентов? Скорее всего, да.